L’anticipation de la fin de vie est une préoccupation de plus en plus importante des Français. Soucieux de s’intéresser, souvent à l’arrivée de l’âge de la retraite, à leurs directives anticipées, leurs dernières volontés mais aussi leurs obsèques, les seniors se rapprochent d’organismes divers pour souscrire des assurances.
Parmi ces dernières : les assurances obsèques. Mais qu’est-ce qu’une assurance obsèques ? Auprès de qui pouvez-vous souscrire un tel contrat ? Quelles formes prend-elle ? Quels sont les indispensables d’une assurance obsèques de qualité ? Explications.
Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?
Un contrat d’assurance obsèques est une souscription réalisée par un particulier dans le but de prévoir le financement de ses obsèques lorsque viendra l’heure de son décès.
Souscrit de son vivant, il existe différents types de contrats :
- Contrat d’assurance obsèques en capital : financer les funérailles à l’avance grâce à un capital constitué par le souscripteur, perçu par le bénéficiaire indiqué lors de l’adhésion au contrat ;
ou - Contrat d’assurance obsèques en prestations : financer et organiser ses obsèques à l’avance auprès de la pompe funèbre du choix du souscripteur.
A noter, certaines assurances obsèques prévoient un contrat d’épargne.
Il est possible de souscrire une assurance obsèques auprès d’une pompe funèbre, d’une banque, d’un courtier, d’assurances diverses.
En quoi consiste concrètement l’assurance obsèques et que se passe-t-il le jour J ?
Vous avez souscrit un contrat d’assurance obsèques en capital
Le principe est simple. Vous constituez un capital selon un montant prédéfini, sur une durée de cotisation déterminée à l’avance.
Lorsque le décès survient, après un délai de carence, la somme constituée revient au bénéficiaire de votre contrat d’assurance qui pourra et devra utiliser ce montant pour financer vos obsèques, quelle que soit le mode de sépulture choisi.
Vous avez souscrit un contrat d’épargne
Selon vos moyens, vous versez de l’argent sur une épargne entièrement dédiée au financement de vos funérailles le jour J.
Vous épargnez à votre rythme, selon la somme souhaitée. Le jour de votre décès, le bénéficiaire devra utiliser la somme épargnée pour financer votre cérémonie d’hommage.
Ce contrat d’épargne, différent du contrat d’assurance, n’est généralement pas régi par des contraintes liées à l’âge ou au respect d’un délai dans les cotisations ou d’une somme maximale à épargner. De plus, de multiples services sont mis à la disposition des souscripteurs.
Ce contrat est aussi différent d’une épargne traditionnelle puisque l’assuré bénéficie d’avantages fiscaux, d’une revalorisation du capital, et de la garantie que le capital ne sera utilisé que pour financer vos obsèques.
Vous avez souscrit un contrat d’assurance obsèques en prestations
Dans ce cas de figure, vous avez organisé vos obsèques avec un opérateur funéraire. Vous avez donc pensé vos obsèques de A à Z, et financé les prestations choisies.
Lorsque vous décès survient, vos proches doivent contacter l’opérateur funéraire choisi (indiqué dans le contrat d’assurances), et déclencher la mise en place des prestations.
Assurances obsèques : les 4 indispensables pour bien la choisir
Les assureurs ont un devoir de conseil et d’information envers leur clientèle. Sentez-vous donc libre de poser toutes les questions que vous souhaitez auprès de l’organisme choisi.
Et votre attention devra être portée sur ces quelques indispensables, qu’il faut impérativement connaître pour souscrire le contrat le plus adapté à votre situation, et en phase avec vos souhaits.
- La valeur du capital garanti : en fonction, il pourrait ne pas couvrir complètement vos obsèques le jour J.
- Le délai de carence : s’il est prévu au contrat, et en cas de décès avant la fin de ce délai (lorsque le montant total du capital souscrit est atteint), l’assurance ne reverse pas le capital garanti. Le délai de carence est établi selon certaines conditions (décès accidentel, maladie, date et donc âge auquel le décès survient).
- La durée de la couverture : il est question des contrats d’assurance dits « à fonds perdus ». Ainsi, vous souscrivez une assurance qui ne vous couvre que si le décès survient avant le terme du contrat ou l’âge fixé dans le cadre de ce contrat. Dans le cas contraire, tout l’argent capitalisé est perdu (les primes).
- Les exclusions de garantie : il s’agit de toutes les raisons pour lesquelles votre décès ne sera pas couvert par l’assurance obsèques souscrite (souvent les décès liés aux guerres, ou à la présence de drogue ou d’alcool dans le sang du décédé).
Choisir son contrat d’assurance obsèques est une manière de préparer la fin de votre vie, de délester vos proches de démarches douloureuses et fastidieuses le Jour J, mais aussi d’alléger considérablement le poids financier des obsèques pour une famille endeuillée. En prévoyant tout à l’avance, vous envisagez plus sereinement votre futur et soulagez votre entourage. Attention toutefois à bien comprendre les tenants et aboutissants de tels contrats pour choisir l’option qui vous correspond le plus.
(Crédit photo : iStock – shapecharge)